
Banque
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La banque est un acteur incontournable de notre paysage socio-économique. On lui attribue deux rôles majeurs: la gestion et collecte de l’épargne ainsi que l'octroi de financements aux individus pour leur permettre de réaliser leurs projets. Au quotidien elle nous accompagne également aux travers des moyens de paiement (chèques, cartes bancaires, retraits d’espèces, paiements en ligne) et même depuis quelques années au niveau des assurances. Les offres bancaires varient cependant d’un établissement à un autre. Comment choisir celui qui sera le plus adaptés à vos besoins et attentes ? Quelques points de repères.
Avant de choisir une banque, il est important de comprendre au préalable ce qu’est une banque et le rôle qu'elle joue dans notre vie quotidienne. On distingue ainsi les banques centrales, chargées d'appliquer la politique monétaire d'un pays ou d'une zone (ex. la Banque Centrale Européenne ou BCE) via différents mécanismes (taux directeurs, opérations d'open market etc.), des banques commerciales et de la branche bancaire dite privée.
Les banques privées,elles, se spécialisent dans la gestion de portefeuilles de particuliers dont le patrimoine net est bien souvent supérier à la moyenne (> à 150 000 €).
Lorsque l’on évoque dans le langage courant une banque, on se réfère généralement aux établissements bancaires dits commerciaux. Ces derniers peuvent être reclassés en deux catégories : les établissements de dépôt et ceux d’investissement :
A noter : Les banques de dépôt offrent parfois certains services similaires à ceux proposés par les banques d'investissement si leur capacité de gestion et leur expertise le permettent. Le débat sur une séparation strict des établissements d'investissement et de dépôt reste ouvert.
La banque assure une gestion sécurisée et rémunérée de l’épargne. De plus elle facilite la gestion financière des activités courantes (achat, vente, transfert d’argent) et aide à financer les projets grâce à l'avancement de fonds contre le remboursement du capital et d'intérêts définis au préalables lors de la signature d'un contrat de prêt.
Ce système financier rend cependant les ménages modestes ainsi que les petites structures, plus vulnérables car si elles sont considérées comme trop risquées, les établissements peuvent leur restreindre l'accès à des solutions de financement. Enfin, le risque de faillite bancaire reste présent comme l'a récemment montré la crise grecque. Vous pouvez (en théorie) perdre une partie de vos avoirs si un établissement venait à mettre la clef sous la porte malgré les dispositifs de garantie mis en place par les Etats pour protéger au mieux les épargnants et leurs avoirs.
Plusieurs critères rentrent en jeu lorsqu’il s’agit de choisir l'établissement adapté :
Après avoir répondu à ces quelques questions pratiques (non exhaustives), se posent celle des tarifs bancaires appliqués (cotisation de carte bancaire, frais sur opérations liées au comptes, frais d'incidents bancaires, coûts éventuels d'appel téléphonique vers les agences etc.) mais gardez à l’esprit qu’une banque moins cher ne couvrira peut être pas tous vos besoins.
Le choix d'une banque dépendra donc de votre fonctionnement quotidien financier, de votre situation personnelle, géographique, mais aussi et surtout de vos habitudes et préférences. Enfin sachez qu’il n’est pas peu commun de choisir de se multi bancariser pour profiter des différents avantages de deux ou plusieurs établissements si la cumulation des tarifs équivaut le cuml des avantages. Ainsi certains professionnels auront tout avantage à choisir un établissement différent pour gérer compte professionnel et personnel.
Nous vous proposons un comparatif tarifaire des principaux établissements les plus avantageux pour un individu salarié de 30 ans, ayant un revenu mensuel net de 1 400€ par mois qui souhaiterait utiliser son compte bancaire de manière standard :
Etablissements | LCL | La Banque Postale | Banque Populaire | Crédit Coopératif |
---|---|---|---|---|
Tarifs Annuels | 82,90€ | 86,22€ | 93,51€ | 93,47€ |
Carte Bancaire | 41,40€ | 37,50€ | 42,50€ | 37 € |
Remise Chèque | Gratuite | Gratuite | 4,50€ | Gratuite |
Dépassement autorisation découvert autorisée | 40 € | 33 € | 40 € | 35 € |
Taux de découvert appliqué | 5,64% | 5,52% | 6,51% | 5,27% |
Tarifs mise en place de virement permanent | Gratuit | 6 € | Gratuit | Gratuit |
Frais de tenue de compte | Gratuit | 4,20€ | Gratuit | Gratuit |
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