assurances: Assurance Obsèques

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Les assurances obsèques désignent une variante des solutions d'assurance qui se focalisent sur la couverture des frais liés à des obsèques. Parmi toutes les formules que vous proposent les compagnies d’assurance, entre contrat obsèques en capital, prestation standardisée ou personnalisée, laquelle convient le mieux à votre situation et vos attentes ? Nous vous proposons un tour d’horizon pour mieux vous y retrouver et choisir la formule qui protègera au mieux vos proches.

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Les principes de l’assurance obsèques

Ces assurances obsèques sont plus précisément des contrats de prévoyance qui cherchent à soulager les proches du titulaire financièrement ou psychologiquement lors de son décès.

Il est important de noter que votre âge lors de la souscription aura un impact direct sur le montant de votre cotisation. En effet, plus vous tardez à souscrire plus votre espérance de vie est réduite du point de vu des assureurs, ce qui entraine pour eux un « manque à gagner » puisqu’ils seront amenés à percevoir vos cotisations sur une durée sensiblement plus courte.

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Les types de contrat d’assurance obsèques

• Les assurances obsèques dites en capital (80% des contrats d’assurance obsèques). Comme leur nom l’indique, ces contrats visent à fournir lors du décès du titulaire un capital défini aux poches ou directement à une société de pompe funéraire. Si le capital est versé directement à une société de pompe funéraire, celle-ci sera dans l’obligation légale d’attribuer cette somme aux règlements des factures liées aux obsèques (s’il reste un excédent de la somme initiale après ces règlements, il sera versé au bénéficiaire que le titulaire aura nommé explicitement dans le contrat).
• Les assurances obsèques dites prestations standardisées ou en prestations personnalisées. Ces contrats contrairement aux précédents ne se focalisent pas simplement sur le financement des obsèques mais sur leur organisation même, sur le règlement de certain détail. Un contrat en prestations standardisées sera moins précis et flexible qu’un contrat en prestations personnalisées ; par exemple toutes les finitions (moulure, aspect, dorure etc.) et autres détails, ne seront pas précisées dans un contrat standardisé. Généralement vous pourrez simplement choisir entre crémation et inhumation, ainsi qu’entre une cérémonie civile ou religieuse. Par contre un contrat personnalisé vous laissera une bien plus grande flexibilité. Vous serez amené à discuter en détail de vos souhaits avec un opérateur funéraire qui vous remettra par la suite un devis détaillé des prestations choisies pour finaliser votre contrat (toujours auprès d’une banque ou société d’assurance tierce).

En termes de fiscalité, ces contrats sont également avantageux pour vos proches puisque rentrant des mêmes cadres que l’assurance vie, ils sont exonérés de droit de succession contrairement à certains d’autre support financier.

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Quelle formule choisir ?

Tout dépendra de vos attentes, en matière de tarifs, la solution personnalisée sera la plus onéreuse mais la plus complète si l’on pense à tous les frais et divers détails à régler lors d’un décès (cercueil, la sépulture, cérémonie, faire-part, transport, fleurs, restauration…). Souvenez-vous que les assurances obsèques ne sont pas une assurance décès, celle-ci cherchant à couvrir directement l’avenir financier des proches et non le bon déroulement des obsèques du titulaire du contrat.

Ci dessous un tableau comparatif d'offres pour un assurance de capital d'un montant avoisinnant les 5000€. Vous pourrez constater qu'une cotisation moins onéreuse peut se traduire en délais de carence plus important ce qui peut laisser vos proche en cas de malheurs dans l'attente d'un capital qu'ils pourraient toucher plus tôt pour par exemple organiser  vos funérailles ou tout simplement pallier à un manque de revenus.