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finance: Banque

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La banque est un acteur incontournable de notre paysage socio-économique. On lui attribue deux rôles majeurs: la gestion et collecte de l’épargne ainsi que l'octroi de financements aux individus pour leur permettre de réaliser leurs projets. Au quotidien elle nous accompagne également aux travers des moyens de paiement (chèques, cartes bancaires, retraits d’espèces, paiements en ligne) et même depuis quelques années au niveau des assurances. Les offres bancaires varient cependant d’un établissement à un autre. Comment choisir celui qui sera le plus adaptés à vos besoins et attentes ? Quelques points de repères.


Guide pratique : la banque ou les banques ?

Avant de choisir une banque, il est important de comprendre au préalable ce qu’est une banque et le rôle qu'elle joue dans notre vie quotidienne. On distingue ainsi les banques centrales, chargées d'appliquer la politique monétaire d'un pays ou d'une zone (ex. la Banque Centrale Européenne ou BCE) via différents mécanismes (taux directeurs, opérations d'open market etc.), des banques commerciales et de la branche bancaire dite privée.
Les banques privées,elles, se spécialisent dans la gestion de portefeuilles de particuliers dont le patrimoine net est bien souvent supérier à la moyenne (> à 150 000 €).

Lorsque l’on évoque dans le langage courant une banque, on se réfère généralement aux établissements bancaires dits commerciaux. Ces derniers peuvent être reclassés en deux catégories : les établissements de dépôt et ceux d’investissement :

  • Les banques de dépôt s’occupent directement de la collecte et gestion de l’épargne, des particuliers. Elles facilitent les transactions financières et les opérations de paiement.
  • Les banques d’investissement fournissent des capitaux à des acteurs importants (État, entreprises, professionnels) et gèrent les patrimoines financiers (actifs en bourses, placements divers).

A noter : Les banques de dépôt offrent parfois certains services similaires à ceux proposés par les banques d'investissement si leur capacité de gestion et leur expertise le permettent. Le débat sur une séparation strict des établissements d'investissement et de dépôt reste ouvert.

 


Avantages et inconvénients du système bancaire

 La banque assure une gestion sécurisée et rémunérée de l’épargne. De plus elle facilite la gestion financière des activités courantes (achat, vente, transfert d’argent) et aide à financer les projets grâce à l'avancement de fonds contre le remboursement du capital et d'intérêts définis au préalables lors de la signature d'un contrat de prêt.

Ce système financier rend cependant les ménages modestes ainsi que les petites structures, plus vulnérables car si elles sont considérées comme trop risquées, les établissements peuvent leur restreindre l'accès à des solutions de financement. Enfin, le risque de faillite bancaire reste présent comme l'a récemment montré la crise grecque. Vous pouvez (en théorie) perdre une partie de vos avoirs si un établissement venait à mettre la clef sous la porte malgré les dispositifs de garantie mis en place par les Etats pour protéger au mieux les épargnants et leurs avoirs.


Comment choisir sa banque ?

Plusieurs critères rentrent en jeu lorsqu’il s’agit de choisir l'établissement adapté :

  • Votre profession et vos revenus. Le Crédit Mutuel par exemple proposent des services spécifiquement adaptés aux professionnels des professions libérales par choix de positionnement commercial.
  • Nécessiterez-vous un gestionnaire de fortune pour gérer vos avoirs financiers ? Des banques de tailles moins importantes (souvent régionnales) ne sont pas à même de vous proposer ce service régulièrement (les conseillers spécialisés dans ce cas de figure se déplacent d'agence en agence et sont de ce fait beaucoup moins disponible).
  • Votre âge. La pluspart des banques ont un ciblage client qui peut sensiblement varier d'un établissement à un autre. Ainsi la banque la plus adaptée pour un jeune étudiant ne sera pas forcément la plus optimale pour un cadre sénior. Si vous êtes étudiants, la Société Générale, la BNP Paribas ou même le LCL, proposent des offres avantageuses (services souvent gratuits pendant un an ou un forfait à 1€ symbolique).
  • Vos besoins financiers courts, moyens et long terme ainsi les produits bancaires souhaités; les moyens de paiements plus ou moins spécifiques dont vous aurez besoin (vous déplacez vous souvent à l'étranger? Si oui une carte spécifique à cet usage sera un choix judicieux), la mise en place d'un découvert autorisé etc.
  • La manière dont vous souhaitez gérer vos comptes. Dans un soucis de réduction de coûts et de gain de temps de nombreux établissements rendent payant certains services en agences (virements par exemple) pour inciter ses clients à utiliser les nouvelles technologies. Souhaitez vous gérer vos compte de manière virtuelle ou êtes vous plus intéressé par un contact physique avec votre conseiller directement en agence ? La Société Générale par exemple se tourne de plus en plus vers l'ère numérique et les opérations à distance, tandis que certaines banques régionales souhaitent conserver un lien de proximité fort avec sa clientèle (ex: Le Groupe Crédit Du Nord).
  • Votre localisation. Trouver une banque qui possède une agence locale à proximité de votre domicile peut être un avantage indéniable (si vous êtes amené à faire de nombreux dépôts de chèques par exemple).
  • A titre professionnel, êtes-vous chef de votre propre entreprise ? Souhaitez-vous que vos comptes personnels et professionnels soient gérés par le même conseiller ou accepter vous deux interlocuteurs au sein d’un même établissement ?

Après avoir répondu à ces quelques questions pratiques (non exhaustives), se posent celle des tarifs bancaires appliqués (cotisation de carte bancaire, frais sur opérations liées au comptes, frais d'incidents bancaires, coûts éventuels d'appel téléphonique vers les agences etc.) mais gardez à l’esprit qu’une banque moins cher ne couvrira peut être pas tous vos besoins.

Le choix d'une banque dépendra donc de votre fonctionnement quotidien financier, de votre situation personnelle, géographique, mais aussi et surtout de vos habitudes et préférences. Enfin sachez qu’il n’est pas peu commun de choisir de se multi bancariser pour profiter des différents avantages de deux ou plusieurs établissements si la cumulation des tarifs équivaut le cuml des avantages. Ainsi certains professionnels auront tout avantage à choisir un établissement différent pour gérer compte professionnel et personnel.

Nous vous proposons un comparatif tarifaire des principaux établissements les plus avantageux pour un individu salarié de 30 ans, ayant un revenu mensuel net de 1 400€ par mois qui souhaiterait utiliser son compte bancaire de manière standard :

Etablissements LCL La Banque Postale Banque Populaire Crédit Coopératif
Tarifs Annuels 82,90€ 86,22€ 93,51€ 93,47€
Carte Bancaire 41,40€ 37,50€ 42,50€ 37 €
Remise Chèque Gratuite Gratuite 4,50€ Gratuite
Dépassement autorisation découvert autorisée 40 € 33 € 40 € 35 €
Taux de découvert appliqué 5,64% 5,52% 6,51% 5,27%
Tarifs mise en place de virement permanent Gratuit 6 € Gratuit Gratuit
Frais de tenue de compte Gratuit 4,20€ Gratuit Gratuit
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